(来源：省供销社）

云和县供销社首创“小县大互助”信用合作服务体系（云和县农民资金互助会），补齐生产、供销、信用“三位一体”服务功能中的信用短板，为农民创业增收提供强有力的信用合作服务。截至6月，云和县农民资金互助会吸纳会员426人，缴存互助金490.9万元，发放贷款6358.5万元。

一、创新模式，全面推行互助合作

云和县农民资金互助会是“三位一体”农合联改革信用合作的新型为农服务社团组织，是依托县信用合作联社（农商银行），从事非营利性社会服务活动的社会组织，在县农办、供销合作总社、金融办等部门监管下依法依章开展业务。2016年12月，县农信联社（农商银行）对县农合联授信2亿元；2017年9月，县农民资金互助会与农商银行签订《战略合作协议》，就整合信息资源、规范互助会运营、设立信贷基本准入标准等方面达成共识；2018年7月，印发《云和县农合联“丰收·互助贷”贷款管理办法》，云和“小县大互助”的“丰收·互助贷”成为农民资金互助会的专属普惠金融产品。实施“产业兴旺·互助先行”工程，对产业农合联会员实行“两免两优”，即免缴互助金、免缴贷款保险，优惠贷款利率、优惠资金占用费，农商银行比同期同档次普通贷款利率少上浮75%（按基准利率上浮15%，月利率4.154‰），互助会收取月资金占用费率0.1%（正常收取0.15%）。该会入会自愿、退会自由，强化涉农企业、合作社和农民之间的紧密型利益联结机制，由农合联会员、农民专业合作社、社员等农民群体为主体，组织封闭，不对外吸储放贷，不支付固定回报，依照章程为会员（出资人）提供资金融通服务、借款或贷款担保，支持农民发展生产、供销合作、创业创新、兴办实体、振兴乡村。

二、规范运作，强化金融风险防范

一是实行会员贷款“五并联”制度。贷款额度“双管控”制度，互助会为会员贷款总担保额度控制在互助会存入农商行的入会金（互助金）总额放大10倍以内，会员个人信用借款总额度控制在100万元以内；贷款审批“双并联”制度，会员贷款实行互助会推荐审批与农商行借款审批并联进行；贷款担保“双保证”制度，会员贷款由互助会向农商行提供保证，会员向互助会提供反担保；贷款评审“五协同”制度，会员贷款实行互助会查询员、总经理、监事长与农商行信贷员、支行长五人互联协同评审；风险分担“五串连”制度，会员贷款由农商行、互助会、会员贷款的反担保人、贷款引荐人、互助会相关工作人员承担相应连带责任。

二是出台《云和县农合联“丰收·互助贷”贷款管理办法》。规定贷款对象、条件、额度、期限、利率，明确贷款流程、合同的签订与贷款发放、支付管理及贷后管理与风险控制等方面具体内容，并制定《农民资金互助会会员信用等级评价百分表》，从会员道德品质、信用记录等20项指标确定会员星级标准，给予不同星级会员授信“丰收·互助贷”5—30万元额度，实现动态管理，一次授信，三年有效，循环使用，随借随还。

三是出台《农民资金互助会风险补偿机制建设实施意见》。建立业务补助机制，对互助会为会员和“三农”性年度月均借款和贷款担保余额达到注册资金5倍（含）以上的给予互助会基本业务补助。年度月均借款和贷款担保余额达到注册资金5倍（含）—20倍（含）的互助会按1%给予基本业务补助；达到20倍以上的，超过20倍以上的部分按1.2 %给予基本业务补助。建立风险补偿机制，根据农合联政策目标导向，对互助会业务风险给予适当补偿。对互助会发生的实际风险损失，按照不同比例给予风险补偿：代偿率控制在2%（不含2%）以内的按代偿总额的10%予以补偿；代偿率控制在2%—5%的按代偿总额的20%予以补偿；代偿率超过5%（不含5%）的不予补偿。

三、服务赋能，拓展互助合作成果

一是精准化防控。农合联会员可自由选择居住地就近农商银行网点办理贷款，申请贷款只需网上申报、即时受理，并充分结合信用合作、农民资金互助会的特殊性，研究制定贷款额度“双管控”、审批“双并联”、贷款担保“双保证”、评审“五协同”、风险分担“五串连”等制度，精准编制风险防控网，实现农村互助合作金融持续健康发展。

二是立体式宣传。开展“产业兴旺·互助先行”等系列活动，通过多种渠道，宣传农村“三位一体”综合改革信用合作相关政策，把这项民生实事办实办好，发挥互助会资金融通服务大平台作用，推进信用服务。

三是数字化赋能。利用农商银行点多面广的优势，发挥乡镇（街道）农合联作用，实行“一对一、一站式”链条式服务。根据疫情防控常态化要求，探索研发信用合作农村金融服务“丰收·互助贷”贷款掌上通，实现网上领跑、互助会代跑、会员“最多跑一次”，服务更加便捷的信用合作服务体系。