黄岩农村信用联社 章正平
为进一步做好我区外出瓜农的金融服务工作，近日笔者走访了区农业局、区瓜农协会及上海等地的瓜农，并对我区中西部乡镇信用社对瓜农信贷服务现状进行了调研，现就我区农村信用社如何加强对外出瓜农的信贷服务工作谈些想法。
一、瓜农外出生产经营状况
早在上世纪80年代初，我区茅畲等地部分农民就开始外出种西瓜。这些走出去的农民带着资金、种苗和先进的技术及经验，凭着胆识和智慧，利用外地资源，积极发展种植业，不仅有效地增加了自己的收入，拓宽了我区调整农业结构、发展效益农业的路子，也带动了异地经济的发展。通过二十多年的努力，已形成了较大的产业规模，基本情况如下。
（一）队伍庞大，以中西部乡镇农民为主。据统计，全区外出瓜农3万多人，占中西部山区总劳动力的42%，以茅畲、平田、北洋、头陀、上垟、屿头、富山等中西部乡镇最为集中。如茅畲乡总人口13565人，有5000多人外出种瓜；上垟乡总人口17335人，有6000多人外出种瓜；平田乡总人口9700人，有4000多人外出种瓜。
（二）分布地域广，相对集中于南方省份。外出瓜农遍布全国很多省份，北起东三省，南到海南岛，全国14多个省（市、自治区）都留下了黄岩瓜农的足迹。目前较集中于上海、江苏、广东、海南、江西、福建、四川、云南、湖南等南方诸省，一些瓜农已走出国门，寻求更大的发展空间。
（三）规模化经营，集约化发展。通过这些年的发展，外出瓜农的规模化、集约化、产业化趋势不断显现，多种经营模式并存。全区外出种瓜面积100亩以上的有14户，50亩以上的有15户。如茅畲乡浦洋村，总户数167户，外出种瓜364人，种瓜2270亩，人均种植面积达6.2亩。主要经营模式有：家庭小面积租地经营；承包大片土地，然后分包给农户经营；雇佣劳动力规模化经营；经营户与企业联合，采取订单签约方式开展合作经营；设立农资门店，为瓜农提供农药、地膜、化肥等农资的服务开发经营等。从而形成了包括家庭式农户、分包大户、雇佣种植大户、农业龙头企业、农资供应商的一整条农业产业化链，从而实现了从分工到合作的规模化经营。
（四）经济效益高，发展前景看好。据统计，外出瓜农年创产值约12亿，年收入达5个多亿，接近于黄岩农业全年所创效益。种植西瓜每亩纯收入在3000-5000元左右，一般家庭经营10亩左右，年纯收入有3-5万元，收入较为可观。如大里岙村郑启法户，在杭州萧山种瓜200亩，每年收入60万元；上庄村杨西广种植大户，年收入有50多万元；上横村叶呈富户，为瓜农提供农资服务，年收入约9万元。而且随着外出种瓜人员的增加，种植规模的扩大，整体效益也在不断提高，发展前景广阔。
二、外出瓜农信贷服务的多层次需求
黄岩农村信用联社积极融入农业“走出去”战略，把外出务农创业作为信贷服务的一项重要工作来抓，不断加大对瓜农的信贷扶持力度，提高服务质量，有力地促进了瓜农的生产发展，同时也带动了信用社自身业务的发展，形成了社农“双赢” 的良性互动。至今年6月底，全区信用社向6780户外出瓜农发放贷款，余额达27120万元。如瓜农贷款需求较集中的茅畲信用社，2008年2月末外出瓜农贷款在贷户数1771户，贷款余额8010万元，占该社贷款总额的83%。
随着外出种瓜产业的不断发展和壮大，瓜农对金融服务也提出了新的更高的要求，原先等客上门和无差别式的服务已不适应新形势下瓜农对金融机构的要求，亟需我们拓宽思路，延伸服务，提升质量。瓜农对金融机构的要求主要有以下几点:
（一）增加贷款额度。通过这些年的发展，有相当一部分瓜农在技术和市场运作方面都有了一定的基础，发展势头看好。进一步扩大规模、拓展市场的愿望十分强烈，原先的小额贷款已不能满足其发展的需求，迫切希望信用社能增加贷款额度，为其提供坚强的资金保障。
（二）优惠的贷款利率。外出瓜农大部分自身资金积累少，实力有限，希望信用社在贷款利率上给予更大的优惠。
（三）延长合同期限。外出瓜农贷款季节性强、时间短且频率高，希望信用社能延长贷款合同期限，最好能超过一年。
（四）简化贷款手续。外出瓜农对贷款需求的时限要求都较强，希望信用社进一步简化包括贷款担保手续在内的办贷流程。
（五）延伸信贷服务。由于瓜农跨省（市）经营，与信用社间的信息互通存在一定不便，希望信用社能搭建便捷的服务桥梁，将服务延伸至务农地。
三、信用社在信贷服务中需正确处理的突出矛盾
（一）信贷服务与自身利益的矛盾。一是贷款户数多、额度小，且周转频繁，往往一个信贷员要管理500户以上，一年平均周转2次的话，就得发放1000多笔，工作量相当重，无形增加了放贷成本。二是降低贷款利率意味着缩减信用社自身的收益。
（二）信贷服务与风险管理的矛盾。要求借款人提供包括保证、抵押、质押等在内的担保是贷款发放审慎条件的体现，由于《担保法》中已明确规定抵押物的内容，可在实际操作中瓜农很难提供符合要求的抵押物，且瓜农的经营受天气等外部因素的影响较大，如果受灾就会直接影响贷款的按时归还，存在较大贷款风险。
（三）信贷服务与信息不对称的矛盾。《贷款通则》中有规定信贷人员在发放贷款前，必须对借款人所从事经营的情况进行详细的调查。但外出瓜农都是跨区域、市域、省域到外地进行生产经营，离本地都距离较远，这就给贷款调查提供了一定的难度。目前瓜农贷款调查信息主要还是依靠借款人自述或从旁人了解中得到，质量和效率都不高。
（四）信贷服务与结算滞后的矛盾。全国范围内的储蓄存款通存通兑虽然开通，但具体操作还不是很顺畅。结算渠道不畅使瓜农资金不能及时归行，造成假性贷款本金和利息逾期，形成不必要的不良信用记录。瓜农即使将款汇回，也需得缴纳一定的手续费，无形中提高了成本，增加了瓜农的负担。
四、做好外出瓜农信贷服务的对策和措施
（一）统一思想。农村信用社与其它商业银行不同，市场定位在农村，只有农民增收、农业增效，信用社自身才能得到发展。必须进一步统一思想，牢固树立培育理念、共赢理念，把外出瓜农产业做为一个孵化平台，加强和优化服务，达到双赢。
（二）创新制度。一是量身定制贷款产品。推出外出务农创业贷款，打造农贷特色产品，目前我们已经制定了外出务农创业贷款管理办法和操作细则，使支持包括瓜农在内的在外务农人员的贷款在机制上得到保障。二是“五星评级”，“套餐组合”发放贷款授信卡。根据农户的道德品质、信用记录、经营能力、偿债能力和创业规模，进行分级评定，同时通过信用户与担保相结合的“套餐组合”模式对农户进行授信，并发贷款授信卡。三是放宽合同期限。信贷人员可与借款农户一次性签定2年期最高担保类合同，在2年内借款人可周转使用，随到随贷，让农户吃下贷款的“定心丸”。四是利率优惠。对存贷挂钩1:1部分和粮、棉、油贷款享受基准利率。对参加政策性农业保险或将资金汇入本联社个人结算账户当年手续费金额超200元的，贷款利率按同档次利率优惠10%执行。鼓励农户积极参保和及时将闲散资金归行。五是简化担保手续。对外出瓜农贷款，应考虑优先、提级评定为信用户，对满足联保贷款条件的可实行联保贷款。六是提高贷款额度。对已授信或信用户评级的农户，信贷人员在授信额度内尽可能满足借款人的贷款需求，对已评为“五星级”级别的农户，最高可贷额达到100万元。七是内部考核。对外出瓜农贷款纳入支农竞赛奖中考核，对支持有力、成绩突出的信用社给予奖励。
（三）精细化服务。一是实行客户经理轮班制，受理客户来电、来人业务咨询。二是柜台业务设立专职审查员，已评定信用户或者签订中期担保合同的农户，在有效期限内，直接临柜填写借据，就如同办理存款一样方便。三是相关的信用社负责人定期对自己管辖范围内外出务农较聚集的地方进行回访调查，了解需求信息和相关情况。四是通过在务农地设立联络员进行支农服务的延伸，实时了解农户的信息，并由其协助做好信用社交办的相关事宜，同时由信用社给予一定的经济报酬。五是外出瓜农子女上大学且符合助学贷款要求的，如申请助学贷款，信用社应予以优先考虑，最大限度地解决外出瓜农的后顾之忧。
五、进一步创造良好的外部环境的建议
做好外出瓜农信贷服务工作，需要金融部门的大力扶持，更需要政府和相关部门的通力支持，从而拧成一股合力，助推外出瓜农产业驶入发展的高速道。
（一）充分发挥政府职能，加强服务管理。一是引导实施品牌战略。树立品牌意识，加强品牌管理，扩大品牌影响，提高品牌美誉。制定统一标准，实行标准化生产，增强市场竞争力。二是提高瓜农组织化程度，充分发挥行业协会作用。探索建立外出瓜农经济档案，并实现包括金融部门在内的各相关部门的信息共享。三是加强政府间的沟通。发挥政府的桥梁作用，及时协调处理务农地侵害外出瓜农的案件，保护瓜农的合法权益。
（二）建立健全扶持基金，落实优惠政策。一是由政府出资建立农业保险基金，对外出瓜农进行农业政策性保险。二是由政府和农业部门出资建立贷款担保基金，对外出瓜农的贷款进行担保。三是由政府出资建立贷款风险补偿基金，每年根据外出瓜农贷款损失按一定比例给予信用社以补偿。四是补贴和奖励政策。区委、区政府对外出瓜农的种植大户应等同于在本地务农的种植大户，给予一定的补贴或奖励。
